Wat is het verschil tussen een natura-, combinatie- en restitutiepolis?

Overweeg jij naar een andere zorgverzekering over te stappen? Dan kom je ongetwijfeld de diverse soorten zorgverzekeringen die verzekeraars bieden tegen. Er zijn drie soorten polissen: de meest voorkomende naturapolis, de combinatiepolis en de restitutiepolis. De meeste verzekeraars bieden een naturapolis, de combinatiepolis is in opkomst en van de restitutiepolis wordt langzaam afscheid genomen. Maar wat zijn nu de verschillende en welke polis past het beste bij jou? 

Naturapolis

Kies je voor een naturapolis, dan moet je er rekening mee houden dat je alleen naar gecontracteerde zorgaanbieders kan. Dan krijg je de zorg volledig vergoed. Ga je toch naar een niet-gecontracteerde zorgaanbieder, dan moet je zo’n 20 tot 35 procent van de kosten uit eigen zak betalen. De exacte hoogte van de eigen bijdrage hangt af van je zorgverzekering. De naturapolis biedt van de drie varianten de minste keuzevrijheid, maar is maandelijks vaak wel goedkoper.

Het grootste nadeel van de naturapolis is dat je naar zorgaanbieders moet die gecontracteerd zijn. Word je bijvoorbeeld opgenomen in een niet-gecontracteerd ziekenhuis, dan kun je een flinke rekening op de mat verwachten. Beland je op de spoedeisende hulp van een ongecontracteerd ziekenhuis, dan krijg je de kosten altijd vergoed.

De budgetpolis is een vorm van de naturapolis. Deze is goedkoper dan de reguliere variant, maar je hebt er minder keuze uit ziekenhuizen en andere zorgverleners. 

Combinatiepolis

De naam zegt het al een beetje: de combinatiepolis is een combinatie tussen een natura- en restitutiepolis. Net als bij de naturapolis heb je bij een combinatiepolis recht op zorg en net als bij de restitutiepolis heb je voor andere zorgsoorten recht op vergoeding. Gecontracteerde zorg wordt volledig vergoed en niet-gecontracteerde zorg misschien niet helemaal. Kort gezegd krijg je alles wat onder naturadekking valt rechtstreeks via de zorgverzekeraar vergoed. Bij een zorgverlener die onder het restitutiedeel valt, moet je eerst zelf betalen. Deze kosten kun je daarna bij de verzekeraar declareren. In de meeste gevallen komt het erop neer dat je de hele rekening toch vergoed krijgt, tenzij het tarief hoger ligt dan het gangbare tarief.

Een combinatiepolis biedt meer keuzevrijheid dan een naturapolis, maar geen volledige vrije artsenkeuze. Een combinatiepolis is vaak duurder dan een naturapolis, maar goedkoper dan een restitutiepolis. Wat de verdeling van natura en restitutie is, vind je terug in de polisvoorwaarden van jouw beoogde zorgverzekering. Kijk voor het overstappen goed welke zorg wel en niet vergoed wordt om te voorkomen dat je de zorg die jij volgend jaar nodig hebt eerst zelf moet betalen.

In de meeste gevallen worden niet-gecontracteerde wijkverpleging en de geestelijke gezondheidszorg niet meer vergoed.

Restitutiepolis

Sluit je een restitutiepolis af, dan ben je verzekerd van vrije artsenkeuze. Dit betekent dat je bij elke zorgverlener, ook zonder contract, een volledige vergoeding voor je zorg krijgt – tenzij het tarief onredelijk hoog is. Wel is het mogelijk dat je eerst de rekening zelf moet betalen, die je later kunt declareren bij de verzekeraar. Restitutie betekent dan ook terugbetaling.

In de praktijk komt het er overigens vaak op neer dat de verzekerde de rekening niet hoeft door te sturen, omdat verzekeraars met restitutiepolissen met alle ziekenhuizen en de meeste zorgverleners een contract hebben afgesloten. Dan komt het enkel bij de kleine groep ongecontracteerde zorgaanbieders voor dat je de rekening moet voorschieten.

Komend jaar hebben slechts drie zorgverzekeraars nog een restitutiepolis. Diverse verzekeraars die dit jaar eentje boden, hebben daar voor volgend jaar een combinatiepolis van gemaakt. Het einde van de restitutiepolis lijkt in zicht.

Een overzicht van de soorten zorgverzekering per verzekeraar en de bijbehorende premies vind je in het artikel Zorgpremie 2024: dit ga je betalen voor de basisverzekering.

Door: Nationale Zorggids / Johanne Levinsky